房价缩水，房抵贷被银行要求“补差”

前段时间，深圳的一个消息在楼市中引发不小的震动——一房东3年前用房子抵押办理经营贷，当时的评估价是600万元，如今续贷评估价降到了200多万元。

记者从杭州多家银行了解到，杭州市场上还没有出现这么大的跌幅。不过，评估价降幅超过30%的房子并不鲜见。房子的评估价下降意味着贷款额度相应缩水，如果是续贷，贷款人将面临不小的“补差”压力。

“最近有个客户，3年前用钱江新城的一套房子抵押做了经营贷，当时能贷出3900万元。这两年由于房价跌了不少，如今续贷只能贷出3000万元。这个客户也去对比了其他几家银行，贷款额度相差不大，最高的也只有3000万元出头。”某商业银行支行负责人告诉记者说。

记者了解到，按照银行贷款规定，住宅的抵押贷款额度最高为房屋评估价的70%。若以此计算，这套房子贷款额度下调900万元，意味着评估价下跌了1200多万元。“有的客户名下不止一笔抵押贷款。如果几笔贷款几乎是在同时到期需要续贷，‘补差’压力就会非常大。”银行人士解释说。

至于如何“补差”，银行人士解释说，目前市场上大多是无本续贷产品，即续贷时不需要还清本金，房价上行期自然没有任何问题。如果房价下跌，客户在续贷时就需要把贷款额度缩水部分补上。以钱江新城那套房子为例，客户需要在银行续贷审批通过前，一次性“补差”900万元。

为何要与3年前的评估价作对比？其实这与银行贷款产品的期限有关。“最近几年主流的房抵贷产品，虽说授信期是10年，但是每三年就需要办理一下续贷手续。”银行人士解释说。如果是在2021年办理的贷款，今年续贷就得重新评估一下房价，也就是可以很直观地看到最近这3年的房价差。

众所周知，杭州二手房价格高点出现在2021年二季度，这三年正好是房价下跌的周期。

此外，并非只有续贷时才会被银行要求“补差”。“以我们银行为例，系统会根据房价变动情况自动发出风险预警。比如一套在贷抵押房源，房价跌幅过大的话，即便还没到续贷期，原则上也是会要求客户及时‘补差’。”某商业银行客户经理告诉记者。至于跌幅多少才会预警，一般是评估价跌破贷款额，也就是跌幅超过30%。